Цифровизация финансов

Финансовый сектор в России — лидер цифровизации и автоматизации среди отраслей экономики. Сложно найти клиентские сервисы современного банка, которые были бы плохо автоматизированы либо предоставлялись в ручном режиме.

Основные аспекты цифровизации финансовой сферы

Цифровизация финансов — это внедрение цифровых технологий в финансовые процессы и услуги для улучшения их эффективности, доступности и безопасности. Она началась десятки лет назад и продолжается по сей день. За это время банковский бизнес прошел большой путь.

Банки раньше — это:

• разрозненные структурные подразделения со своими базами данных,
• полностью бумажные процессы продаж, обслуживания и принятия решений,
• очная авторизация операций,
• физические подписи,
• точечная клиентская история.

Сейчас финансовые организации взаимодействует с клиентами централизованно, используя омниканальную коммуникацию, и предлагают персональные предложения в рамках всего набора продуктов и экосистем.

Цифровая трансформация затрагивает все аспекты бизнес-процессов:

• поиск клиентов в конкретных сегментах,
• скоринг,
• персонализация предложений,
• оформление запрашиваемого продукта,
• подготовка отчетности для регулятора,
• управление закупками, логистикой, кадрами и т.д.

Изменения происходят и на уровне государства: автоматизируется управление бюджетом, налогами и другими финансовыми операциями. Цифровизация государственных финансов направлена на повышение прозрачности, эффективности и контроля за расходами и доходами. Например, система «Электронный бюджет» и цифровые платформы для налогового администрирования.

Актуальные тенденции и новое отношение к деньгам

Финансовая цифровизация это — это процесс, который продолжается, несмотря на геополитические вызовы. Мгновенные платежи и переводы, цифровой рубль и цифровые финансовые активы (ЦФА), помощники на базе ИИ — всё это уже не только красивые заголовки, а реальность в РФ.

Меняются сервисы, меняется и отношение к деньгам. Ушли в прошлое времена, когда в день зарплаты нужно было идти в бухгалтерию, получать заветный конверт, а потом нести деньги домой, чтобы разместить на полочке в шкафу. Уже нет ощущения физической ценности денег и внутреннего дискомфорта, связанного с планированием и осуществлением покупок.

В современном мире «лежащие» деньги уже сложно себе представить. Деньги стали просто средством планирования и расчетов для повышения качества жизни. В любом банке можно выбрать подходящий вариант из обширного набора продуктов для инвестирования, сохранения и приумножения средств. Модель взаимодействия стала более человекоцентричной, высвобождается время на более значимые вещи.

Например, система быстрых платежей (СБП) стала базовым инструментом для транзакций частных пользователей. Она помогает не только экономить время и деньги на коммуникациях и логистике, но и делает транзакции более безопасными. СБП также позволяет банкам и регулирующим органам быть более гибкими, в том числе сокращает издержки и обеспечивает своевременность платежей.

Следующим шагом развития СБП видится использование этого инструмента корпоративным сектором:

• планируется пилот по биоэквайрингу с использованием СБП,
• платежи через СПБ между юрлицами,
• оплата государственных и муниципальных услуг.

Ключевые тренды банковской цифровизации

1. Нейросети и машинное обучение

Российские банки рассматривают искусственный интеллект и нейросети в качестве ключевого драйвера конкурентоспособности не только в ближайшие 2—3 года, но и в перспективе 5—7 лет.

Во внутренних банковских процессах такие технологии используются для:

• прогнозирования доходов по клиенту,
• исследования трансакционных активностей клиентов,
• анализа связей между клиентами,
• в скоринговых и комплаенс-моделях и т.д.

Задействуют их и в клиентских сервисах. Это могут быть встроенные помощники, чат-боты, линии поддержки.

Искусственный интеллект может взять на себя рутинные операции, высвободив время экспертов на общение с клиентами и персонифицированный подход.

2. Автоматизация управления финансами

Еще один тренд цифровизации связан с автоматизацией бюджетирования и стратегического планирования финансов.

Инструменты автоматизации позволяют выстроить правильные модели инвестирования и оптимизировать затраты, а также упрощают принятие управленческих решений.

3. Работа с данными

Банки в числе первых начали применять Data-driven-подход, в том числе для бизнес-моделирования, в маркетинговых стратегиях и клиентской аналитике.

С помощью данных уже давно разрабатываются и оцениваются банковские продукты. В период экономической турбулентности и подорожания заемных средств еще одним важным направлением для их применения стала оценка кредитоспособности клиентов.

Хотя в банковской сфере уже накоплены большие объемы данных, их использование для построения стратегий пока является зоной технологического развития на ближайшие год—два.

4. Облачные технологии

Развертывание банковских систем в публичном облаке позволяет гибко управлять сервисами и оперативно их масштабировать. Обычно облачную модель выбирают так называемые необанки, которые фокусируются на предоставлении сервисов онлайн, в том числе через мобильное приложение.

Регуляторы, как правило, не запрещают напрямую публичную модель развертывания, однако предъявляют более строгие требования к управлению рисками и защите данных, что препятствует активному использованию подобного подхода, особенно крупными банками.

Перенос банковских сервисов в публичное облако также несет финансовые издержки, связанные с рефакторингом и миграцией приложений. В результате стоимость владения может быть значительно дороже, чем on-premise, без гарантированного возврата инвестиций. Теоретически публичный core banking могли бы использовать маленькие банки, однако при росте бизнеса им в любом случае приходится задуматься о более безопасном с точки зрения регулятора развертывании ИТ-инфраструктуры.

Как меняется финансовый рынок в РФ

Перед финансовой сферой стоит задача минимизировать риски, связанные с использованием импортного программного обеспечения, оборудования и сервисов, а основные трудности связаны с уровнем зрелости платформ и программных продуктов для перехода.

Последние десятилетия, живя в мировой экономике, при выборе ИТ-решений банки сравнивали мировых лидеров.

Основными критериями были:

• функциональность,
• производительность,
• развитость экосистемы,
• наличие сети сервисных центров.

На фоне SAP, Oracle, Microsoft и других мировых гигантов российские решения были менее востребованы, поэтому развивались неспешными шагами и имели небольшую проектную базу.

Однако после 2022 года российские вендоры начали интенсивно вкладываться в развитие своих платформ, образуются коллаборации и партнерства, создаются экосистемы и центры компетенций, появляются гранты и проекты финансирования.

Банки одними из первых запустили проекты по миграции и трансформации ИТ-контура. Но это не значит, что они свернули с пути дальнейшего цифрового улучшения и заняты только импортозамещением. Цифровизация сферы финансов не остановилась. При запуске проектов на замещенных платформах часто решаются задачи по оптимизации бизнес-процессов, совершенствуются продукты и услуги.

Российские банки проявляют интерес к таким трендовым технологиям, как блокчейн и квантовые вычисления, развивается тема BAAS и API-сервисы для корпоративного бизнеса, а интеграция в конечного клиента становится более глубокой и персонализированной.

Финансовые организации не оставляют без внимания и базовые вопросы:

• достаточность капитала,
• ликвидность,
• управление рисками.

Возможность объективно оценить величину принимаемого кредитного риска становится одним из конкурентных преимуществ на рынке. А это также большой пласт работ в сфере цифровизации:

• автоматизация моделей расчетов,
• внедрение инструментов для риск- и кредитных аналитиков,
• построение бизнес-витрин с данными и прогнозными моделями.

Для системно значимых кредитных организаций подобные подходы могут быть обязательным требованием со стороны регулятора. Например, переход на ПВР — расчет кредитных рисков на основе внутренних рейтингов.

IBS как технологический эксперт в развитии финансового сектора

Компания IBS реализует проекты по цифровизации во многих отраслях экономики, в том числе совместно с организациями финансового сектора.

Клиенты ценят IBS за лидерские позиции и экспертизу:

• в вопросах разработки и тестирования,
• построении аналитических решений и блоке управления данными,
• организации сервисных линий,
• бесперебойной работе высоконагруженных систем.

Банковскому сектору IBS предлагает комплексный набор инструментов и разработок для автоматизации бизнес-процессов от фронтовых функций до бэк-офиса, управления кадрами, закупками и т.д.

Постоянно совершенствуя отраслевую экспертизу, проверяя гипотезы и разрабатывая новые продукты, IBS помогает финансовому сектору оставаться лидером по цифровой зрелости в РФ.